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Solicitud de carencia en el pago de la hipoteca
Carta para pedir al banco un periodo de carencia (pagar solo intereses durante un tiempo) en el préstamo hipotecario, ya sea como petición voluntaria o al amparo del Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios sin recursos (Real Decreto-ley 6/2012), que prevé hasta cinco años de carencia para la vivienda habitual.
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- 4Si lo necesitas, consulta a un abogado
Normativa en la que se basa esta plantilla
- Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, arts. 2 a 5 y anexo (Código de Buenas Prácticas), en su redacción vigente
- Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
- Código Civil, arts. 1091, 1203 y 1255
¿Qué es la carencia de la hipoteca?
Es un periodo durante el cual no se devuelve capital del préstamo: se pagan solo los intereses (carencia parcial o de capital) o, más raramente, nada (carencia total). Reduce la cuota de forma temporal, pero encarece el préstamo porque el capital tarda más en amortizarse.
El banco no está obligado a concederla salvo que se aplique el Código de Buenas Prácticas y la entidad esté adherida.
¿Qué es el Código de Buenas Prácticas?
Es un conjunto de medidas del Real Decreto-ley 6/2012 para deudores hipotecarios en situación de vulnerabilidad sobre su vivienda habitual. Las entidades adheridas deben ofrecer, entre otras medidas:
- Carencia en la amortización de capital de hasta cinco años (dos en algunos casos).
- Ampliación del plazo de amortización, con un máximo de 40 años desde la concesión.
- Reducción del tipo de interés durante la carencia.
Si la reestructuración no es viable, se contemplan la quita y la dación en pago.
¿Quién puede pedirla?
Los titulares del préstamo. Para el Código de Buenas Prácticas, la unidad familiar debe estar en el umbral de exclusión (ingresos limitados en función del IPREM, cuota hipotecaria superior al 50 % de los ingresos —40 % en ciertos supuestos— y alteración significativa de las circunstancias en los cuatro años anteriores). Los avalistas también pueden tener derechos en algunos casos.
¿Qué documentos hay que adjuntar?
- Certificado de rentas o declaraciones del IRPF, nóminas o certificados de prestaciones.
- Certificado de empadronamiento y libro de familia o documento que acredite la pareja de hecho.
- Certificados del Registro de la Propiedad sobre los bienes de la familia.
- Escritura del préstamo y, en su caso, certificados de discapacidad o dependencia.
- Declaración responsable de cumplir los requisitos (en el Código de Buenas Prácticas).
¿Qué hay que hacer después?
- Presentar la carta en la oficina con sello de entrada o por un medio que deje constancia, y guardar copia.
- Revisar la oferta del banco (cuota durante y después de la carencia, coste total, gastos de formalización).
- Firmar la novación del préstamo, en su caso ante notario.
- Si no hay respuesta o se deniega indebidamente, reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente y después ante el Banco de España.
Derecho aplicable
Real Decreto-ley 6/2012 (Código de Buenas Prácticas), en la redacción dada por reformas posteriores; Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario; y Código Civil en materia de novación de obligaciones.
Ayuda de un abogado
Si tienes dudas o tu caso tiene particularidades, puedes pedir que un abogado revise el documento o te asesore en el trámite. Al terminar de rellenar el modelo se te ofrecerá esta opción (desde 150 €, según la complejidad).
¿Cómo modificar el modelo?
Rellenas un cuestionario y el documento se va redactando ante tus ojos en función de tus respuestas. Al terminar lo descargas en Word y PDF, y puedes modificarlo y volver a utilizarlo cuantas veces quieras.
País: España
Otros modelos: Vivienda y alquiler
- Acuerdo de adquisición preferente de un bien (tanteo y retracto convencional)
- Acuerdo de terminación de un contrato de arrendamiento
- Acuerdo de terminación de un contrato de arrendamiento de renta antigua
- Anexo al contrato de arrendamiento de vivienda: opción de compra
- Anexo al contrato de arrendamiento: inclusión o sustitución de un arrendatario solidario
- Anexo al contrato de arrendamiento: modificación del precio del alquiler
- Anexo de modificación del contrato de arrendamiento
- Carta al arrendatario tras el fallecimiento del arrendador
- Carta de autorización o de oposición a la realización de obras por el arrendatario
- Carta de autorización u oposición al subarriendo o cesión de vivienda o local
- Carta de oposición a una servidumbre
- Carta de reclamación por vicios ocultos en un inmueble
- Carta para negarse al pago de obras en la vivienda o local de negocio alquilado
- Carta para reclamar al arrendador el pago de las obras de conservación
- Carta para terminar un contrato de mediación inmobiliaria
- Contrato de arrendamiento de amarre
- Contrato de arrendamiento de vivienda para uso turístico o vacacional
- Contrato de cesión de amarre
- Contrato de cesión del contrato de arrendamiento de vivienda
- Contrato de constitución de servidumbre