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¿Qué es esta reclamación?

Es el escrito con el que pides a tu banco que te devuelva las comisiones cobradas por descubiertos (saldo negativo en cuenta) o por reclamación de posiciones deudoras cuando no son procedentes. Es obligatorio reclamar primero ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad para poder acudir después al Banco de España.

¿Cuándo son indebidas estas comisiones?

• Cuando no responden a un servicio efectivamente prestado o a un gasto real (art. 3.1 Orden EHA/2899/2011).
• Cuando la comisión por reclamación de posiciones deudoras se cobra automáticamente, sin una gestión real (STS 566/2019).
• Cuando se cobran varias veces por el mismo descubierto.
• En cuentas de consumidores, cuando intereses y comisiones del descubierto tácito superan una TAE de 2,5 veces el interés legal del dinero (art. 20.4 Ley 16/2011).
• Cuando no estaban pactadas o no se informó de ellas.

¿Qué debe incluir?

• Tus datos y los de la cuenta.
• El detalle de cada comisión (fecha, concepto, importe).
• Los motivos de la reclamación.
• Lo que pides: devolución con intereses.
• La declaración de que el asunto no está en otro procedimiento.

Plazos

• El banco debe responder en 15 días hábiles si se trata de servicios de pago (cuentas, tarjetas, transferencias) y en un mes en los demás casos; dos meses si el reclamante no es consumidor ni microempresa.
• Después puedes reclamar al Banco de España en el plazo de un año desde la reclamación ante la entidad.
• La acción judicial para recuperar lo cobrado de más prescribe, con carácter general, a los cinco años desde cada cobro, aunque en los casos de nulidad por abusividad el cómputo es discutido.

¿Qué hay que hacer después?

• Si el banco devuelve el dinero, comprobar el abono en la cuenta.
• Si no responde o lo deniega, presentar reclamación ante el Banco de España (sede electrónica o por correo), adjuntando la reclamación y la respuesta del banco.
• El informe del Banco de España no es vinculante: si el banco no rectifica, puedes demandar. Antes deberás intentar la negociación previa que exige la LO 1/2025 (esta reclamación puede servir para ello); para cantidades de hasta 2.000 € no necesitas abogado ni procurador.

Derecho aplicable

Este modelo se basa en la siguiente normativa, en su redacción vigente:

• Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, art. 20 (descubiertos tácitos)
• Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, art. 3
• Ley 44/2002, de 22 de noviembre, art. 29, y Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo (servicios de atención al cliente)
• Texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, arts. 82 a 91 (cláusulas abusivas)
• Código Civil, arts. 1303 y 1895

Ayuda de un abogado

Si tienes dudas o tu caso tiene particularidades, puedes pedir que un abogado revise el documento o te asesore en el trámite. Al terminar de rellenar el modelo se te ofrecerá esta opción (desde 150 €, según la complejidad).

¿Cómo modificar el modelo?

Rellenas un cuestionario y el documento se va redactando ante tus ojos en función de tus respuestas. Al terminar lo descargas en Word y PDF, y puedes modificarlo y volver a utilizarlo cuantas veces quieras.

Rellenar el modelo

País: España

Otros modelos: Reclamaciones y consumo

• Carta de solicitud de terminación de obras
• Carta para reclamar desperfectos tras una mudanza
• Carta para reclamar por obras defectuosas
• Carta solicitando la nulidad de la cláusula del IRPH
• Carta solicitando la retirada de cláusulas abusivas
• Comunicación de desistimiento de una compra a distancia o fuera de establecimiento
• Comunicación y declaración de siniestro a la aseguradora
• Consentimiento de domiciliación bancaria (orden de domiciliación SEPA)
• Ejercicio de derechos de protección de datos (acceso, rectificación, supresión, oposición, limitación y portabilidad)
• Reclamación a la compañía aérea por daño, retraso o pérdida del equipaje
• Reclamación a una compañía aérea por retraso, cancelación u overbooking
• Reclamación de un consumidor a una empresa
• Reclamación por cortes en el suministro de luz, gas o agua
• Reclamación sobre una factura telefónica y/o de internet
• Requerimiento por el cártel de fabricantes de coches
• Solicitud de anulación de un crédito vinculado
• Solicitud de no renovación de una póliza de seguro

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